Professions libérales : comment limiter une baisse de revenus à la retraite ?

Sommaire

• Les pièges classiques : remettre sa préparation à plus tard et concentrer son patrimoine sur l'immobilier
• Comment évaluer ses besoins financiers pour la retraite ?
• Quel placement choisir pour préparer sa retraite lorsqu'on est profession libérale ?
• A retenir
• Anticiper : le secret pour optimiser votre effort d'épargne
• Questions fréquentes

Les pièges classiques : remettre sa préparation à plus tard et concentrer son patrimoine sur l'immobilier

Lorsqu'on exerce une profession libérale, il est tentant de penser que la revente de son cabinet, de sa patientèle ou de sa clientèle financera une grande partie de sa retraite. Pourtant, les conditions de marché ne sont pas toujours au rendez-vous : la cession peut prendre du temps ou générer un capital inférieur aux attentes. Autre réflexe fréquent, concentrer l'essentiel de son patrimoine sur l'immobilier en pensant être suffisamment préparé. Pour aborder sereinement cette nouvelle étape de vie, mieux vaut diversifier ses solutions et anticiper progressivement la constitution de ses revenus futurs.

Comment évaluer ses besoins financiers pour la retraite ?

Bâtir une stratégie sur mesure nécessite d'évaluer précisément l'effort à fournir. Quelques démarches simples permettent de fixer sa feuille de route :

• Consulter son relevé de carrière sur Info-retraite.fr afin de vérifier les droits déjà acquis ;
• Réaliser une estimation de sa future pension à l'aide de « Mon Compagnon Retraite ». Cet outil vous permet d’obtenir une projection personnalisée en prenant en compte plusieurs éléments : âge, situation professionnelle, revenus actuels, droits déjà acquis et âge de départ envisagé. Il aide ainsi à estimer le montant potentiel de la pension et à visualiser l'écart éventuel entre les revenus attendus à la retraite et le niveau de vie souhaité. Cet outil est réservé aux clients SG.

Ce diagnostic permet d'identifier un éventuel écart entre les revenus estimés à la retraite et les besoins financiers futurs, afin d'adapter sa stratégie patrimoniale.

Quel placement choisir pour préparer sa retraite lorsqu'on est profession libérale ?

Les besoins d'épargne des professions libérales évoluent au fil de la carrière. Lors de l'installation ou du développement de la clientèle ou de la patientèle, la priorité est souvent donnée à l'activité. À mesure que les revenus progressent, il devient possible de renforcer son épargne retraite, tout en tenant compte d'autres projets comme l'achat d'un local professionnel. L'enjeu consiste donc à adapter sa stratégie d'épargne à chaque étape du parcours professionnel.

*Sous réserve des conditions prévues par le contrat. La fiscalité applicable dépend notamment de l'ancienneté du contrat et des modalités de rachat.

A retenir

Pourquoi le PER est particulièrement intéressant pour les professions libérales ?

Le PER répond aux spécificités des professions libérales, dont la situation financière peut évoluer au fil de la carrière. Outre la constitution d'une épargne dédiée à la retraite, il offre, sous conditions, un avantage fiscal grâce à la déduction des versements du revenu imposable. Au moment du départ à la retraite, l'épargne constituée peut être récupérée sous forme de capital, de rente ou selon une formule mixte, offrant ainsi une solution adaptée à différents besoins patrimoniaux.

• L'assurance vie se distingue par sa souplesse et sa capacité à répondre à différents objectifs : constitution d'une épargne, financement de projets, préparation de la transmission ou complément de revenus.
• Pour les professions libérales, ces deux solutions peuvent être complémentaires. Leur association permet de préparer la retraite tout en diversifiant son épargne et en conservant davantage de souplesse dans la mobilisation de ses capitaux.

Anticiper : le secret pour optimiser votre effort d'épargne

Pour de nombreux professionnels libéraux, les revenus issus des régimes ne suffiront pas à maintenir le même niveau de vie à la retraite. Un avocat, un architecte ou un consultant qui perçoit des revenus confortables en cours de carrière peut ainsi constater un écart important entre ses revenus d'activité et sa pension de retraite. Plus l'épargne est mise en place tôt, plus l'effort financier peut être étalé dans le temps et plus l'épargne a le temps de se développer progressivement.

En conclusion

La préparation de la retraite ne se résume pas au choix d'un placement. Elle repose avant tout sur une bonne connaissance de ses futurs droits, une estimation réaliste de ses besoins et la mise en place d'une stratégie d'épargne adaptée aux différentes étapes de sa carrière.

Pour les professions libérales, l'anticipation est d'autant plus importante que les revenus peuvent varier au fil du temps et que les pensions obligatoires ne suffisent pas toujours à maintenir le niveau de vie souhaité. Commencer tôt et opter pour le ou les supports de placements ou d’investissement appropriés permet de se constituer progressivement des revenus complémentaires tout en conservant de la flexibilité pour accompagner les projets professionnels et personnels qui jalonnent une carrière indépendante.

Estimer le montant de vos revenus à la retraite avec Mon Compagnon Retraite

Le calcul de votre retraite peut être complexe, mais des outils sont à votre disposition pour vous faciliter la tâche et préparer votre retraite sereinement.

Mon Compagnon Retraite (réservé aux clients SG) est une plateforme de services, qui vous permet de vous projeter et de décider des actions à mettre en place afin de préparer votre retraite. Les simulations réalisées donnent donc une indication des revenus une fois à la retraite⁽¹⁾. Les calculs sont réalisés par le partenaire de SG, Sapiendo⁽²⁾, sur la base des informations connues ou communiquées au jour de la réalisation de la simulation et sous réserve des mises à jour réglementaires/législatives en cours.

N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec votre conseiller SG pour définir et mettre en œuvre la stratégie patrimoniale la plus adaptée à vos projets.

Questions fréquentes

Je débute mon activité libérale : dois-je déjà préparer ma retraite ?

Oui. Même si les premières années sont souvent consacrées au développement de l'activité et de la clientèle, commencer à épargner tôt permet de répartir l'effort dans le temps. Des versements réguliers peuvent suffire pour amorcer une stratégie de long terme.

Mes revenus varient d'une année à l'autre : comment adapter mon épargne retraite ?

Les professions libérales connaissent souvent des revenus irréguliers. Il peut être pertinent d'augmenter son effort d'épargne lors des années les plus favorables et, à l'inverse, de le réduire temporairement lorsque l'activité ralentit. Cette souplesse permet de concilier développement de l'activité et préparation de la retraite.

Pourquoi le PER est-il particulièrement adapté aux professions libérales ?

Les professions libérales doivent souvent compléter les revenus prévus par leurs régimes de retraite obligatoires. Le PER permet de préparer progressivement cette étape tout en bénéficiant d'un avantage fiscal sur les versements réalisés. Une solution souple pour anticiper l'avenir et diversifier son patrimoine.

Faut-il choisir entre assurance vie et PER ?

Pas nécessairement. Le PER est conçu pour préparer la retraite tandis que l'assurance vie offre davantage de souplesse pour financer différents projets de vie. Ces deux solutions peuvent être complémentaires au sein d'une même stratégie d'épargne.

Comment savoir si mon épargne retraite sera suffisante ?

La première étape consiste à estimer sa future pension et à la comparer à ses besoins futurs. Des outils comme Mon Compagnon Retraite permettent d'obtenir une première estimation et d'identifier un éventuel besoin de revenus complémentaires.

Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.