Comment les banques protègent leurs clients contre les fraudes…

Selon le dernier rapport de la Banque de France⁽¹⁾, le préjudice induit par les fraudes aux moyens de paiement a légèrement baissé en 2024… alors même que le nombre de tentatives d’escroqueries est en constante progression, et que les techniques utilisées par les fraudeurs sont de plus en plus sophistiquées. Un résultat qui s’explique par les mesures de prévention et de sécurisation mises en place par les établissements bancaires…

La protection des données personnelles et bancaires : un enjeu majeur sous haute surveillance

Les banques sont en effet devenues de véritables « coffres-forts » numériques. Toutes les données de leurs clients (identité, numéro de compte, historique d’opérations…) sont protégées par des protocoles de sécurité robustes et couvertes par le secret bancaire. Ces données sont stockées sur des serveurs hautement sécurisés, souvent répartis sur plusieurs sites distincts pour éviter toute perte. Leurs accès sont strictement limités : même au sein de la banque, seuls les collaborateurs habilités peuvent consulter certaines informations. En outre, les banques respectent scrupuleusement le Règlement Général sur la Protection des Données ou RGPD (limitation du type de données collectées, de la durée de leur conservation).

L’authentification forte : une procédure nécessaire pour attester de son identité

Depuis quelques années, les banques ont déployé le dispositif d’authentification forte sur la plupart des opérations bancaires. Concrètement, pour valider une opération dite sensible (telles que certaines connexions, l’ajout d’un bénéficiaire sur ses services de banque à distance, certains virement ou achat en ligne…), les clients doivent désormais prouver leur identité via l’utilisation d’au moins deux des trois critères suivants :

• Un facteur de connaissance : Ce qu’ils connaissent (mot de passe, code secret…)
• Ce qu’ils possèdent (smartphone, code reçu par SMS…)
• Ce qu’ils sont (reconnaissance faciale, empreinte digitale…)

Ce dispositif permet donc d’augmenter considérablement la sécurité des opérations bancaires, car il réduit l’hypothèse d’une compromission de l’ensemble de ces facteurs par un fraudeur.

Des cartes bancaires toujours aussi bien sécurisées

Les paiements par carte sont désormais encadrés par plusieurs niveaux de sécurité. Il peut s’agir de technologies embarquées dans la carte, ou de protocoles d’authentification tels que :

• La puce EMV de votre carte associée à votre confidentiel rend plus complexe la reproduction de la carte à des fins frauduleuses
• La majorité des sites commerçants demande la saisie du cryptogramme visuel (CVV/CVC), code figurant au dos de la carte connu uniquement du détenteur de la carte physique

• Le 3D Secure, conformément à la Directive sur les Services de Paiement, vise à sécuriser vos paiements par carte sur Internet.
  Pour les clients SG, si votre achat est éligible à ce protocole, vous devrez vous authentifier :
  • les particuliers : avec votre Pass Sécurité⁽¹⁾, ou avec un Code Sécurité que vous recevrez par SMS (si le Pass Sécurité n’a pas été activé).
  • les professionnels avec le Code Sécurité reçu par SMS, ainsi que votre Code Personnel à 4 chiffres (sous réserve d’avoir enregistré votre Téléphone Sécurité et votre Code Personnel depuis le site d’activation SG).

Des virements sous contrôle

Face aux multiplications des tentatives d’usurpation d’identité- telle que la fraude au faux conseiller bancaire, par exemple, la plupart des banques ont mis en place des procédures permettant de surveiller étroitement les virements bancaires :

• Une authentification forte est généralement requise pour ajouter un bénéficiaire ou réaliser un virement. Un nouveau service permet également de vérifier la correspondance entre le nom du bénéficiaire saisi et le nom du titulaire du compte associé à l’IBAN. Il s’agit de la VOP (« Verification of Payee »), ou vérification du bénéficiaire, applicable aux virements SEPA

Exemple : Chez SG, si vous ajoutez un nouveau compte de bénéficiaire, vous devez le confirmer via l’authentification forte (Pass Sécurité Pro ou Code Sécurité reçu par SMS).

Des systèmes de détection des fraudes sur vos opérations bancaires

En complément des sécurités attachées aux moyens de paiement, les banques disposent d’outils de détection des fraudes :

• Des algorithmes de détection de fraude qui utilisent des technologies de plus en plus sophistiquées (scoring comportemental, machine ou deep learning⁽⁴⁾, IA,…) et analysent en continu des millions d’opérations et cherchent des “comportements anormaux”
• Les listes des cartes compromises ou d’IBAN suspects qui permettent aux banques de prendre des mesures nécessaires
• Les clients peuvent en outre eux-mêmes bloquer, débloquer ou limiter leur carte depuis leur application.
• En cas de paiement ou encaissement atypiquela banque peut bloquer la transaction

Et si la fraude se produit quand même ?

Même avec ces protections, le risque zéro n’existe pas. C’est pourquoi les banques proposent des services défensifs a postériori permettant à leurs clients de signaler ou contester des opérations frauduleuses, tels que :

• Le blocage des opérations en cours lorsque c’est possible
• L’opposition sur leur carte
• Contester des opérations

La sécurité est l'affaire de tous. Afin de bien vous protéger, en complément des dispositifs de sécurité de la Banque, nous vous invitons à lire avec attention tous les conseils en matière de prévention et détection de la Fraude sur le site sg.fr

Que faire et comment réagir en cas de fraude bancaire ? - SG